跳到主要內容

台灣報 【名家看經濟】吳明澤/中國經濟入寒冬 大陸中小銀行活的下去嗎? 百家樂 http://www.iwin9418.com

▲在中國大陸的體制下,中小銀行受到地方政府的影響非常大。(圖/CFP)

▲▼雲論作者吳明澤(專欄作家)。●吳明澤/現任中華經濟研究院副研究員,亦為中央大學財金系兼任助理教授。台灣大學經濟學博士,國科會社會科學研究中心博士後研究。主要研究興趣為中國大陸之金融、貿易與經濟改革相關議題。

2019年11月18日,中國大陸東北地區最大的金融機構之一的哈爾濱銀行,被兩家地方政府機構-哈爾濱經濟開發投資公司與黑龍江省金融控股集團入股,而因為國內金控龍頭之一的富邦金控為哈爾濱銀行之第二大股東,且與今年5月被中國大陸監管機構接管的包商銀行相同,哈爾濱銀行與明天系集團有著非比尋常的關係,因此受到國內金融業的注意。事實上,哈爾濱銀行已經是今年以來第四家出問題被接管或入股的銀行,除了上述的包商銀行之外,還包括7月分被中國工商銀行入股的遼寧錦州銀行與8月被中國主權財富基金注資的山東恆豐銀行。

除此之外,10月底河南洛陽的伊川農村商業銀行因為主要負責人涉收回扣等事件遭調查,而造成連續三天被擠兌,而11月6日遼寧營口市沿海銀行也出現大量客戶集中提款,同樣是有網路傳聞稱該行陷入財務或破產危機。而上述發生問題的銀行,除了恆豐銀行外,都是中國大陸城市商業銀行(城商行)或是農村商業銀行(農商行)等中小銀行,顯示中國大陸中小銀行經營確實出現相當大的問題。

▲大型銀行較容易吸引民眾存款,中小銀行則必須提高存款利率或使用成本更高的工具進行融資,在資金取得上明顯較為吃虧。(圖/CFP)

中國大陸的銀行結構基本上可以區分為五家大型銀行、十二家全國股份制商銀、城市與農村基層金融機構(包括城商行、農商行、農村信合社、村鎮銀行等)與外資銀行,根據中國銀保監會的統計資料顯示,截止2019年5月底為止,中國大陸五家大型銀行與十二家全國股份制商銀的總資產占全體銀行業總資產的57%,而134家城商行與1,400多家的農商行分別僅占13.2%與13.4%,顯示中國大陸銀行業金融機構規模分配極不平均。

銀行規模愈大,其吸引存款與進行放款能力愈強,抵禦風險的能力也較佳,而中小銀行本身體質便相較不健全,其經營區域與業務也較受限,在吸引存款與放款上難與大型銀行競爭,抵抗風險的能力也較差。尤其是在中國大陸的體制下,中小銀行受到地方政府的影響非常大,例如地方政府推動許多相關建設,是由其所設立的地方融資平台向該些銀行進行借貸,而地方政府亦常要求所轄的中小銀行向地方國企進行放款,在2008年全球金融海嘯中,中國所推動的「四萬億」擴大內需政策,相當部分的資金來源即來自該些中小銀行。

然而,近年來中國大陸經濟持續下行,國企經營效率不彰,造成中小銀行不良貸款逐漸上升,再加上中國大陸金融監管開始趨嚴,對於影子銀行、理財商品與房地產貸款業務的打壓,使得中小銀行經營更加雪上加霜。

根據中國銀保監會的統計,中國大陸商業銀行不良貸款率持續上升,由2013年低於1%上升到2019年第三季已達1.86%,其中農商行與城商行的不良貸款率最高,分別為4.00%與2.48%,且可以發現農商行不良貸款率在2016年後、城商行則是在2018年後快速上升,而這只是官方所公布的數據,實際上的不良貸款率可能遠高於此。

▲中國大陸銀行業不良貸款率之變化。(圖/筆者吳明澤提供)

中小型銀行體質先天不良,後天又難與大型銀行競爭。例如一般而言,銀行的資金來源主要來自存款,其較為穩定且安全,且成本亦較低,而大型銀行較容易吸引民眾存款,中小銀行則必須提高存款利率或使用成本更高的工具進行融資,在資金取得上明顯較為吃虧。根據中國人民銀行資料,中、農、工、建四大銀行資金來源中,存款的比率達84.23%,發行金融債券、向央行借款和與其他金融機構往來僅各占1.31%、1.63%與2.25%。反之,中小型銀行資金來源中存款的比率僅69.29%,發行金融債券、向央行借款和與其他金融機構往來則各占8.08%、3.33%與8.60%。

▲四大銀行與中小型銀行資金來源比較。(圖/筆者吳明澤提供)

2018年中國人民銀行開始對金融機構進行評級,對象包括全中國4,379家銀行業金融機構,等級分為10級再加上一個D級,級別越高表示機構的風險愈大,D級表示已倒閉、被接管或撤銷的機構,2018年第四季之評級結果中,屬於8-10級的共有586家,D級的有1家,比重達13.5%,主要集中在中小金融機構,中小型銀行在中國大陸的經營困難可見一般。

熱門推薦》

►中國房地產泡沫真要「破滅」?

►中國大陸要繼續「保6」嗎?

►隨時加入觀點與討論,給雲論粉絲團按個讚!

●以上言論不代表本網立場。《雲論》提供公民發聲平台,歡迎能人志士、各方好手投稿,請點此投稿

Let's block ads! (Why?)





留言

這個網誌中的熱門文章

民報 【專文】關於機師要罷工及出走中國,那些你不知道的事 百家樂 http://www.iwin9418.com

桃園市機師職業工會於7月16日開始罷工投票,截至8月6日結果會出爐,按照目前機師工會的說法,罷工投票很可能過半,屆時是否真正決定罷工,則取決於工會與公司後續的談判結果。而綜觀此次的機師工會訴求,除了分別以薪資條件、飛安過勞相關的議題以外,其實機師工會提了兩項訴求,應該會讓航空公司傷透腦筋,這訴求即是「提供飛時證明」以及「放寬最低服務年限要求,將公司培訓的機師從原來的15年,放寬至7年」。原由是因為過去台灣曾有機師資格造假的紀錄,而導致中國要求往後的台灣機師要到中國服務,都需出具公司證明,而工會的此項訴求,也是為了跳槽做準備。亞洲最大的機師人才缺口在中國,卻導致機師資格造假中國由於綜合實力崛起,連帶帶起了整體航空業的蓬勃發展,機師需求大增。而2010年發生了黑龍江空難,造成40幾人死亡。一經調查發現有近200名飛行員,都有資歷造假的行為,就是因為機師供不應求的系統性因素,讓原本都只是副駕駛的機師,跳槽到其他航空時,謊報已取得正駕駛資格,而使得中國不得不正視飛行員資歷造假的問題。台灣仲介機師到中國的推手:中華航空協會由於台灣國內航空長期以來持續有在培訓飛行員,飛行表現不俗,更無語言隔閡,成為中國挖角的對象。但卻在2015年被媒體踢爆,擁有大量飛行員會員的「中華航空協會」竟也擔任台灣機師赴中的「仲介」,當時中華航空協會,將仲介工作授權給富萊特公司(FQC),而FQC的負責人徐嘉璟,竟就是當時中華飛協會長段蓬麟的妻子,收取高額的仲介費,引人非議。涉嫌造假證機師資格,罔顧飛安除了收取仲介費以外,更令人驚訝的是中華飛行協會(社團法人中華民國民航飛行員協會),也被媒體踢爆偽造機師身份的文件。該機師在台灣原本只是名副機師,卻以正機師的身份去應徵,結果卻在考核時,四次皆失敗,更連落地都有問題,遭到中國「退貨」。自此之後,中國航空業要求台灣跳槽的機師,必須檢附符合一定格式的「飛時證明」,而這也是今天機師工會訴求之一。機師工會的要求是否合理?對於航空公司來說,每個機師的飛行紀錄,都可以在網站上查詢,公司不給的是「具有一定格式的飛時證明」。而航空公司也並非不給,而是要求在機師履約完「最低服務年限」之後,或是提前解約,也需償還完違約金,公司才會給與其跳槽用的「飛時證明」。對於工會要求公司,在機師「任何情況」下,索取飛時證明都不得拒絕,則是讓公司連基本的規範,都無法落實,這確實並非合理。罷工…

台灣報 台女長灘島「一線天比基尼」正面照曝光! 網肉搜證實:我朋友還被警叫去 百家樂 http://www.iwin9418.com

記者董美琪/綜合報導來到沙灘大家都會穿比基尼,不過一位20歲台灣女子卻因在長灘島穿「一線天」比基尼,一炮而紅,引起當地民眾斜眼關注,最後被菲警開罰。正面甜笑照片在各個菲律賓網友臉書瘋傳,甚至登上菲律賓網路媒體及PTT,引起各國網友轉貼熱議,「不信她在台灣也這樣穿」、「都露出來了」,此外「長灘島一條線」11日晚間更成為Google關鍵字。綜合媒體報導,一名20幾歲台灣長髮女子與男伴去長灘島白色海灘(White Beach)玩,連幾天都被當地人撞見她穿多套「一線天比基尼」只用不到巴掌大的布,遮住3點,但還是遮不住下體,引起當地民眾斜眼注視,通報警方,本人正面照片更是在網上瘋傳,引起熱議。根據《Inquirer.net》報導,馬來鎮警察局長貝隆(Maj. Jess Baylon)指出,「那實際上是一條繩子」,但女子向警方表示,自己在台灣都這樣穿,覺得很舒適。長灘島警方雖然找不到相關違法規定,不過還是被依禁止遊客拍攝和展示「淫穢」照片的規定,開罰2500比索(約新台幣1478元),且女子必須在11日出境前繳清。▲台女遊菲律賓太暴露被捕。(圖/翻攝自臉書/Winston Rabe Pagaura,下同)當地網友在臉書上笑瘋傳認為很大膽,也覺得太露了。台灣PTT鄉民則是好奇本尊臉書帳號,更不客氣地說「下半身也太誇張」、「唬爛,就算在台灣也幾乎沒看過有幾個敢這樣穿」、「丁字褲穿反了」、「笑得真燦爛」、「在台灣也這麼穿真的嗎,有圖為證嗎?」一名網友11日晚間更留言表示,朋友在長灘島從事旅遊行業,因為這件事被叫去警局開會,新聞還沒出現以前,已經看到長灘島的朋友在分享,第一天穿白色,第二天紅色都是同一個款式。此外「長灘島一條線」11日晚間更成為Google關鍵字,網拍上只要搜「情趣泳衣」、「情趣內衣」也有類似款式。►滑新聞還能變美,偷偷分享少女秘密!

▲菲律賓長灘島。(示意圖/《ETtoday新聞雲》資料照)Let's block ads!(Why?)




百家樂/線上投注  http://www.iwin9418.com 真人娛樂 |百家樂、德州撲克、麻將遊戲、21點、13支 運動彩券 |最高返水0.98、精彩運動MLB、NBA比賽、直播 六合彩球 | 香港六合彩、 大樂透、 威力彩、 今彩539 電子遊戲 | 水果盤 、 捕魚達人 千炮版 、 骰寶 、 輪盤 黃金期權 | 全新開放 、 股…

台灣報 張善政「凍齡妻」成攝影展焦點 引起現場民眾騷動 百家樂 http://www.iwin9418.com

▲張善政偕妻看攝影展。(圖/花蓮縣政府提供)政治中心/綜合報導花蓮縣長徐榛蔚、行政院前院長張善政與妻子張琦雅,受邀出席花蓮攝影學會會員攝影聯展,現場民眾看到張琦雅大讚她保養得宜,而她凍齡的外表也成為攝影展的另一個焦點。徐榛蔚對於參展作品精彩捕捉剎那間的永恆讚譽有加,期許繼續為花蓮藝術能量及觀光文化努力,激盪更多創作火花;徐榛蔚表示「台上一分鐘,台下十年功!」,每張照片都是攝影師揹著沉重的裝備和長時間的等待,跋山涉水、上山下海創作而來,令人感動。花蓮藝術能量非常豐沛,期許藝文界及攝影界朋友,繼續為花蓮藝術能量及觀光文化努力,觀光及農業結合文化,讓花蓮更加有深度,讓來到花蓮的旅客都能滿載而歸。▲張善政偕妻看攝影展。(圖/花蓮縣政府提供)徐榛蔚說,萬物都有獨特樣貌,生活點滴、天地萬物、山川湖泊皆能成為攝影師眼中的創作題材,每個鏡頭與視角都展現出造物者的用心與創作者的美感,感謝花蓮擁有這麼多優秀藝術家,懷抱感恩惜萬物的心情創作,讓花蓮這塊藝術沃土茁壯,並促成「生活藝術化、藝術生活化」的實踐。張琦雅現身攝影展引起現場不少騷動,民眾讚美她氣質出眾、皮膚保養超好,完全看不出已經61歲,臉上完全沒有歲月的痕跡。其實,張琦雅常常陪著張善政出席活動,夫妻感情相當甜蜜,張善政還曾放上跟妻子的合照,並放上撩妹語錄向老婆示愛,網友就大讚夫人很漂亮、氣質非常優雅。▲張善政跟風撩妹語錄,撩太太。(圖/翻攝張善政臉書)Let's block ads!(Why?)




百家樂/線上投注  http://www.iwin9418.com 真人娛樂 |百家樂、德州撲克、麻將遊戲、21點、13支 運動彩券 |最高返水0.98、精彩運動MLB、NBA比賽、直播 六合彩球 | 香港六合彩、 大樂透、 威力彩、 今彩539 電子遊戲 | 水果盤 、 捕魚達人 千炮版 、 骰寶 、 輪盤 黃金期權 | 全新開放 、 股市 、 黃金 、 外幣 百鬼夜行 | 30線、4500倍、拉霸、五鬼運財